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5家P2P履約險輕測評:不靠譜的依然不靠譜

2018-8-22| 發布者: 好大一碗牛肉湯| 查看: 368| 評論: 0|來自: 互聯網分析沙龍

俗語說“最后一根救命的稻草”,但一根稻草,真的能救嗎?
最近一段時間,P2P頻繁爆雷的新聞已經屢見不鮮,沙龍君之前也寫過P2P爆雷的相關稿件。不過呢,一直以為P2P爆雷還是存在新聞里,距離自己比較遙遠。直到一個星期前,一位久未聯系的好朋友發微信詢問,P2P爆雷的事情,能否借助媒體報道挽回投資者的損失,沙龍君才意識到朋友有可能是踩雷了。
果不其然,朋友透露自己投了60萬在里面,可以兌付的平臺寥寥無幾,現在幾乎不抱拿回來的任何希望了。

所幸的是,朋友投在P2P里的幾十萬都是個人積蓄,即使最后真的要不回來,也不會影響其家庭生活,這也算是不幸中的萬幸吧。
受害者的人數規模到底有多大,損失資金究竟有多少億,并沒有確切的統計。但是P2P爆雷已經產生了系列的連鎖反應,互聯網行業投融資口袋不斷縮緊,再到樓市股市,都受到了一定程度的波及。
沙龍君注意到,隨著監管政策變得越發嚴格,為了能夠讓業務實現持續發展,不少P2P開始尋求與保險業的合作,為投資者購買“履約險”,加持最后一道利益保護屏障。粗略統計了一下,包括了宜人貸、玖富、小馬金融、小贏理財、精融匯等平臺,已經與保險公司展開業務合作,險種以履約險、借款人意外險等為主。
那么,有了履約險加持在身,這些平臺就真的保險萬無一失嗎?前面提到的P2P平臺履約險到底怎樣?接下來就帶各位簡單了解一下,哪怕幫助大家多一點防范意識,相信也是好的。
01
宜人財富:履約險限定1年標的,介紹模糊
今年7月,宜人貸宣布與中國人保(PICC)達成三年合作,旗下的P2P平臺宜人財富推出了借款人履約保證保險。此項保險應用于宜人財富推出的自動投標服務“宜定盈”。
在宜人財富網站首頁有一個廣告專區入口,進入之后可以看到,有履約險的主要是授權服務期限為12個月的標的。沙龍君就賠償事宜咨詢了PICC官方客服人員,對方給出的解釋是:借款人自違約起90天內,沒有償還任何款,PICC啟動理賠服務,然后在90天之內完成理賠服務。

不過,如果用戶沒有看到宜人財富網站首頁的PICC專區,直接進入“出借人”的版塊,對于不同的標的,宜人財富并沒有給出明確的區別提示,到底哪些是有履約險的標的。這一點,不少出借人很可能會混淆誤以為都有履約險。
之前,一個叫做 “某媽理財商”的大V寫了一篇文章,就是介紹宜人財富與PICC的履約險。但是,作者并沒有詳細說明,履約險的標的是有限制的,很容易造成投資者產生誤解。
02
小馬金融:一起看起來都完美,背后卻風險重重
沙龍局注意到,小馬金融的“寶馬系列”全部上有履約險,合作的保險公司為天安財險。進入標的頁面之后,不僅有“德國IPC信貸技術”的保證,還有關于借款人信息的詳細介紹,還有告知風險和如何查詢保單等溫馨提示。


讓沙龍君好奇的是,作為一家沒有任何背景的P2P平臺,小馬金融如何做到近乎完美的風控?隨著深入了解,沙龍君發現小馬金融在成立的三年時間里,頻繁進行公司股東變動。

而且,還存在多個風險提示,以及百余次的法律糾紛。

有背景的P2P都已經風險重重,更何況沒有任何背景的平臺。沙龍君也在此提醒,還請務必謹慎而為。
03
小贏理財:履約險標的較多,但免賠條款苛刻
根據品牌官方的介紹,小贏理財號稱是首個銷售眾安保險本息全額保障理財產品的互聯網金融平臺。今年3月份完成10億元的B輪融資,2014年成立至今已經有4年的時間。

小贏理財旗下P2P平臺——小贏網金,主要是通過眾安銀行履約險,來達到宣傳的本息保障。在其官網上,有與眾安保險合作的專區,進入之后,可以查看到所有與眾安保險合作的標的,覆蓋3個月、6個月、12個月期限,標的數量合計14個。
不過呢,小贏理財履約險合同也有較為嚴苛的免責條款,例如遇到騙貸保險是不賠的。風控不嚴和失誤是不賠的,基本上可能已經把大部分可能會變成壞賬的逾期的原因給排除了。
順便插一句題外話,現在,越來越多的人都意識到買保險的重要性。在部分不負責任的業務人員的鼓動下,盲目買了不少保險。結果,出了問題之后,由于苛刻的免責條款,導致最終無法獲得理賠。總之,一定要多了解合同中的苛刻條款。
04
玖富普惠:只是履約險的搬運工,客服也不清楚
玖富普惠的履約險合作伙伴有兩家,一個是太平財險,一個是PICC人保。這兩家保險公司為玖富平臺的用戶提供履約保證保險保障。雙保險平臺與玖富合作,看起來應該不錯的樣子。
不過,在履約險標的專區,只有全額賠付的廣告說明,在頁面看不到任何關于保險公司與合同條款的介紹說明,只有標的的相關信息。

為了弄清楚履約險的具體情況,沙龍君致電客服人員,對方稱“如果借款人出現違約情況,保險公司會無條件進行賠償”。然而,當沙龍君進一步詢問保險的免責條款時,對方表示不清楚,讓沙龍君撥打人保客服了解詳細情況。
05
邦融匯:可查看保單模板與協議模板,但無標的可投
在和華安保險違規合作之后,邦融匯后來相繼引入了富德產險和安心保險。目前,邦融匯的優選標的,也就是有履約險的標的,合作方為安心保險。在標的介紹之中,可以看到“協議模板”和“保單模板”。這一點來看,邦融匯還是比較厚道的。

遺憾的是,沙龍君查看了邦融匯平臺上擁有履約險的標的,已經全部結束,沒有新的可投標的。而債轉權的標的,依舊是由關聯方華安財險違規承保。
輕測評總結:
在前文提到的5個平臺中,我們可以看出履約險的確有一定的保障作用,對于投資者而言,多了一份安全。
保險公司也要盈利,所以保險公司對“履約標”的項目審核一定非常嚴格,最大可能保障項目的正常還款,并且,履約標的收益一般會很低,從這一點也能看出履約標的項目風險會更小,所以有了履約險確實項目會更安全。
但是,也存在著各種問題,例如標的數量少,履約險介紹模糊,平臺客服人員不熟悉業務,賠償條款苛刻、缺少足夠的風險提示等,問題不一而足。
值得注意的是,履約險只是針對特定標的,平臺用履約險做宣傳,但不代表所有的標的都有履約險,保險公司只會對投資標的中相對優質的部分進行承保,投資人需要在投資的時候擦亮雙眼,切勿投錯標的。
還有平臺的實力也極為重要,尤其是對于那些高收益而無實力的P2P平臺,當你想薅人家羊毛的時候,人家盯著的卻是你的本金。

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