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824網貸新政兩周年 哪些網貸平臺合規程度高?

2018-8-28| 發布者: 文悅| 查看: 424| 評論: 0|來自: 搜狐財經

2016年8月24日,銀監會正式發布四部委聯合起草的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(業內稱為“824新規”),網貸行業以此為節點進入監管時代。
時至今日,行業合規整改已走過兩年時間。在這兩年里,上至國家部委、下至地方金融辦,均出臺多份行業政策文件,涵蓋專項整治、銀行存管、備案登記、信息披露、信息安全等多個方面,否認了“金交模式”、“信保模式”、“集合計劃”等業務模式,下架了“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”、“配資貸”等系列產品,向合規健康發展邁進。
在嚴監管的兩年里,以合規發展為準則的網貸生態環境得以構建,行業發展逐漸回歸理性,自我凈化速度不斷加快,呈現出良幣驅逐劣幣的良好態勢。兩年來,哪些平臺的合規建設工作受到行業認可?合規程度高的平臺又具備什么樣的特征、獲得了什么意想不到的收獲呢?
1、網貸行業新生態加速構建
在“824新規”出臺兩年內,初步形成了網貸監管“1+3”制度體系,對網貸備案、信息披露、資金存管以及資產等都進行明確規定。在此基礎上,針對網貸市場出現的新變化,監管政策也在不斷完善和細化,并對網貸行業的定位、業務模式、發展方向等都作出明確規定。
網貸行業存在的積極意義正在受到廣泛認可,無論是行業第三方還是各路媒體均對行業在服務實體經濟、促進普惠金融發展方面的意義給予了積極評價。特別是在前一階段網貸行業加速凈化、雷聲不斷之際,以新華網、人民網為代表的國家級主流媒體連續發表客觀公正的報道,為網貸行業的健康發展營造了積極的輿論環境。
在監管部門、行業協會、平臺自身、媒體等各方的共同努力推動下,行業自我凈化速度不斷加快,社會對于網貸行業的認知偏差在這個過程中得以糾正,早年混亂的現象逐步褪去,以合規發展為準則的生態環境得以構建,資本市場也用行動表示其對行業的肯定。
通過梳理發現,行業頭部平臺近期表現搶眼,融資案例涌現的同時,上市步伐也不斷加快,受到投資人的廣泛關注。
一方面,拍拍貸、51信用卡等多家網貸機構赴境外上市,PPmoney網貸、微貸網等頭部平臺也紛紛加速推進上市工作,另一方面,玖富、PPmoney網貸等平臺近期相繼獲得融資,大大提振了投資人對行業的信心。據網貸之家不完全統計,2017年至2018年7月,行業發生不少于70例融資,共吸引不低于120億元人民幣。且投資成熟度有明顯提高,B輪以上投資事件占到一半。資本市場的力捧反映出他們對合規的網貸頭部平臺的持續看好,那么這些頭部平臺都有哪些共同特征呢?
2、小額分散定位愈加明晰
在“824新規”中,對網貸平臺影響最大的“限額令”要求網貸平臺應該切實踐行普惠金融的使命,以小額為主,控制借款余額上限,防范信貸集中風險,并劃定了同一自然人在同一平臺及不同平臺的借款余額不得超過20萬/100萬,同一法人不得超過100萬/500萬的額度紅線。
在接下來的兩年里,大部分平臺轉向消費金融、車貸、三農等具有前景的垂直細分領域發展。諸如校園貸、金交所業務相繼被禁,現金貸業務受到整頓,不少網貸平臺整體戰略開始多元化布局。
在這個背景下,行業小額普惠性明顯增強。據公開數據顯示,今年5月份,單月單一借款人累計成交超100萬元的占比僅為7.57%,相比于2016年8月份的46.09%,下降了38.52%。
從單個平臺來看,多家平臺都將小額分散作為主要業務。例如PPmoney網貸,在“824新規”下發之前,平臺便開始布局消費金融業務。作為平臺發展消費金融業務的窗口,及貸的資產呈現出地域和人群分散化以及借款小額化的特點。平臺2018年上半年借款標的中,10萬元以下的借款標的占比達到了99.7%,人均借款 15017.7元,遠低于個體20萬元借款上限的監管要求。
值得注意的是,堅持小額分散的平臺在近期的行業波動中呈現出較強的穩定性,平臺人氣持續活躍,受到行業的關注。
網貸頭部平臺近期的穩健表現值得行業深思,其一方面離不開這些平臺依托大數據、人工智能技術著力打造的先進風控體系,另一方面,也跟投資人的理性表現特別是對頭部平臺發展前景的看好密不可分,這些頭部優質平臺推動著行業走向成熟與理性。
3、投資人趨于理性行業未來可期
作為傳統金融的重要補充,網貸行業本身具備金融屬性,風險定價能力關乎平臺切身發展。經過兩年的嚴監管,行業發展逐漸回歸理性,網貸行業高收益時代告一段落,整體收益呈現緩慢下降的趨勢。據行業第三方數據統計,2017年網貸行業總體綜合收益率為9.45%,相比2016年總體綜合收益率下降了100個基點(1個基點=0.01%)。雖然2018年上半年綜合收益率有所上升,達9.63%,但相比之2016年,行業收益率未曾突破10%。
行業收益回歸理性的背后,反映出投資人更加成熟與理性。早前,部分投資者由于風險意識淡薄,缺乏甄別判斷能力,嚴重依賴剛性兌付,易受高利息吸引,盲目選擇平臺,蒙受大量損失。經過6、7月的爆雷潮,投資人對于問題平臺甄別度有所提升。
一方面,在多家高收益平臺相繼出現問題后,投資人在安全性和收益率的權衡中,將投資安全放在首位,更加看好行業頭部平臺;另一方面,投資人教育工作也在不斷推進中,而頭部平臺開展了較多的投資人教育工作,進一步提升了投資人的認可程度。
隨著監管的不斷深入,網貸行業終會萬象更新,在“1+3”的監管框架下,合規、穩健將成為網貸行業的主旋律,成為切實服務實體經濟、踐行普惠金融的中堅力量。
4、良幣驅逐劣幣行業加速合規
可以預見的是,行業重新回到規范健康發展的軌道后,自我凈化現象或許仍將持續,但對于投資人而言,在新的階段,良幣驅逐劣幣將成為常態,加速凈化后的合規局面下,安安穩穩地獲取收益也是投資人最為向往的。
據不完全統計,從2016年8月24日到今年7月底,約有1154家平臺退出網貸行業,兩年內網貸平臺數量降幅超過四成。停業及問題平臺數量明顯增加,截至2018年7月底,網貸行業正常運營平臺數量下降至1645家,累計停業及問題平臺達到4740家。
優勢劣汰符合網貸行業的長遠發展,也為網貸平臺特別是合規的頭部網貸平臺開展備案工作提供了寶貴的機遇。
今年8月17日,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》(以下稱“《合規檢查通知》”)及《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(以下稱“網貸108條”),明確合規檢查應于2018年12月底前完成,并將機構定位、資金池問題、自融問題、剛兌問題等列為檢查重點。而在這之前,監管還就打擊逃廢債、上報名單、設置退出機制等作出安排。
在合規經營要求逐漸提高的監管環境下,不良劣質的中小平臺退出網貸市場,擾亂市場穩定的惡性風險事件頻次明顯降低,背景實力強、運營規范、發展目標清晰、風控流程完善的平臺,也迎來新的發展并受到資本市場歡迎,行業呈現出良幣驅逐劣幣的良好態勢,或許,這才是整個中國網貸投資人最愿意看到的新局面。

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