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中國的現金貸坑爹?那是你沒見過美帝的!

2018-9-6| 發布者: 文悅| 查看: 248| 評論: 0|來自: 和訊財經

很多菜友留言說這一系列紀錄片看起來不錯,希望菜導多聊聊,那么今天菜導就來給大家八一下《黑錢》的第二集:《發薪日貸款》。

  中國的現金貸坑爹?那是你沒見過美帝的!

  故事從美國著名冠軍賽車手斯考特·塔克被抄家開始。

  影片伊始,政府人員正在從斯考特家里將貴重物品全部裝車拉走,包括曾經幫助他5次奪得錦標賽冠軍的方程式賽車。

  看著丈夫心碎的表情,斯考特妻子基姆塔克于心不忍。她痛恨政府沒收走自己家的東西,呼吁人們不要購買被政府拍賣的物品。因為這變相在摧毀她的生活。

  不僅被抄家,全家人的日常消費都處于政府的監視、管控中。斯考特和他的妻子無法使用銀行卡和信用卡,不允許貸款買車等高消費行為,日常生活賬單只能有朋友代為支付。

  這些豪宅房產,連同豪宅里面的收藏品、奢侈品全部被政府沒收。一切歸零,什么都沒有了!斯考特認為自己正處于被活埋的境地。


  基姆塔克覺得這簡直就是做了一場噩夢,她堅信自己的丈夫無罪,他所從事的,是一件有意義的工作。

  然而,卡車司機沃特·阿切爾顯然不同意她的觀點。

  沃特是4個孩子的父親,常年在石油天然氣運輸公司開車。這幾年行業越來越不景氣,沃特明顯感覺到入不敷出,生活過得很拮據。

  為了維持家用,以及照顧孩子,沃特決定上網申請“發薪日貸款”。

  上世紀80年代,發薪日貸款誕生于美國,后來傳播到了歐洲、加拿大、澳大利亞等地。這是一種小額貸款,只要有銀行卡和工資單,即可放貸。通常借款額在100美元-500美元之間,期限在2周左右,屬于一種超短期借貸,類似于中國的“現金貸”。

  美國超過2/3的人大概每月發兩次工資,這些人大部分是美國的藍領工人。在日常消費中,他們有很強的資金需求。部分白領則需要現金來償還信用卡賬單,達到資金周轉的目的。因此這些業務幾十年來一直長盛不衰,且在互聯網時代越發迅猛。

  貸款公司通常要求他們發薪日當天即要償還上一期貸款,因此被稱之為“發薪日貸款”。

  而卡車司機申請借貸的公司,正是賽車手斯考特開辦的一家發薪日貸款公司,名為“AMG”。經過二三十年的經營,AMG已成為全美數一數二的發薪日貸款公司,每年的貸款成交量竟高達100億美元。

  卡車司機打算借款500美元,加上150美元的利息,總共須還650美元。盡管利息有點高,但還不賴,沃特堅信自己會還得上的。

  按照合同規定,每到發薪日,貸款公司定期從銀行賬戶里劃走75美元。一切皆在情理之中,這似乎是自動還款。卡車司機認為,用不了幾期,這650美元就還完了。

  然而事情卻出乎他的意外,發薪日貸款沒他想得那么簡單。

  眼看著還差幾十塊錢就要還完了,有一天他突然收到銀行賬戶被透支的信息,才恍然大悟。原來貸款公司在沒有得到他授權的情況下,從他銀行賬戶里劃走了950美元。看著透支的賬戶,他簡直嚇呆了!

  后來和客服電話溝通才明白,原來之前每期劃走的75美元,并不是直接用來還款,而是未全款結清貸款所產生的“貸款續期費”,用中國人的話理解就是“滯納金”。想要還款,必須要本人親自登陸網站手動還款。

  而對絕大部分人來說,以為自動扣款就是還款。

  正是靠著這種欺詐和隱瞞,發薪日貸款公司將無數個貧窮家庭拖入債務的深淵,利滾利,永遠無法還完自己的債務,生活質量一降再降。

  卡車司機正是150萬個受害者中的一員。發薪之日,正是他被榨干之日。

  面對導演,他氣憤地說到:“他們要插爆我的菊花,還不用凡士林!”

  對于窮人來說,以為是糖果,誰知道卻是炸彈。發薪日貸款,到底是英雄,還是惡棍?

  2令人咋舌的高利貸

  AMG到底如何榨干窮人的呢,我們來看一組數據。

  影片中以借貸300美元為例。本金300美元,手續費90元(可認為是利息),總共需還款390美元。

  每期扣款90元貸款延期手續費,連續10期結束,最后還款總額竟高達975美元。足足是本金的三倍之多。

  資本家的丑惡嘴臉,可見一斑。

  那么這筆巨額的高利貸,年化利率是怎么計算的呢?

  美國社會通常每月發工資兩次,每期14天,也就是說,10期就是140天。

  因此,這筆三百塊錢的貸款年化利率為:

  (975-300)÷300÷(140÷365)×100%=587%看清楚了沒有,全年下來,利息竟然是本金的5倍之多!將中國的高利貸(36%)遠遠拋在身后,利息是美國黑手黨放貸團伙的兩到三倍!

  即使是美國教父白蘭度再世,也只能跪拜在斯考特的腳下。

  更有甚者,在沒有監管的州,某些小貸公司放貸利息甚至高達1000%。

  而為此付出高昂利息的,正是一群最脆弱,最難以辨別金融詐騙的底層窮人。

  3詐騙伎倆

  這種殺人不見血的高利貸,你以為客戶都是自愿上鉤的嗎?大部分不是的。

  事實上,這些貸款合同大多數是帶有欺詐性的。這些底層大眾缺乏風險意識,也難以分辨金融詭計,借款之初并不會意識到,自己即將踏入債務泥潭。在簽署完欺詐性合同之后,糊里糊涂就上了賊船。

  由斯科特的商業律師蒂姆繆爾所帶領的律師團隊,編寫的借款合同,措辭非常冗腫復雜。合同文件里布滿大量的術語和繞口長句,關鍵句子散落在眾多無關的字句中。故作高深,使人沒有耐心看下去。

  事實上,這樣的合同需要專業律師才能還原出本意,普通人根本看不懂。

  因此,合同欺詐的背后,正是眾多高利貸悲劇產生的根源。

  馬克思在《資本論》曾經引用了英國經濟評論家托約鄧寧的名言:

  “如果有10%的利潤,資本就保證到處被使用;有20%的利潤,資本就活躍起來;有50%的利潤,資本就鋌而走險;為了100%的利潤,資本就敢踐踏一切人間法律;有300%的利潤,資本就敢犯任何罪行,甚至冒絞首的危險。”

  正是靠著這種掠奪性貸款業務,多年來,13億美元的血汗錢,正源源不斷地進入他的腰包里。

  斯考特年賺1億美金,住豪宅,玩豪車,花費大量巨資供養自己的車隊。

  他還擁有一個巨大的個人博物館,甚至還買下私人飛機,供自己環游世界,過上窮奢極侈的生活。

  而彼處,卡車司機正在忍受著斷水斷電,沒有冷氣的生活,薪資永遠不夠還貸,4個孩子面臨餓肚子的境地。

  政府為了殺一儆百,決定對斯考特動手。最后不僅抄了他的家,還判了他16年有期徒刑,罰款13億美元。作為從犯,斯考特的律師蒂姆繆爾也被判了7年徒刑。

  影片最后,斯考特看著家中的東西被一件件搬走,心中百般滋味。

  導演問他:“你認為你是個有道德的人嗎?”

  斯科特停頓了3秒,眼神躲避,回答道:

  “我是個商人。”

  4 現金貸,應何去何從?

  發薪日貸款,其實是上世紀80年代美國“信貸民主化”的產物。

  一直以來,信貸都是稀缺資源,壟斷在傳統金融機構手中。對于嫌貧愛富的銀行來說,底層人群注定得不到金融服務。

  而對于窮人來說,信貸應該民主化,猶如總統選票一樣,民眾也有選擇金融機構服務的權利。因此誕生了這場轟轟烈烈的民主化運動。

  在這場運動中,作為“邊緣性金融機構”,發薪日貸款公司應運而生,填補了傳統銀行的空白,為大量中低收入群體提供信貸服務。這一點上,和中國的P2P、現金貸非常類似。

  另一方面,傳統銀行由于風險控制和成本控制方面的原因,不太愿意服務這類人群。

  高昂的抵押物,冗長的審核期,嚴苛的貸款要求,將大量急需資金的中下層人士堵在銀行門外。

  而現金貸秒速放款,小額,短期等特點迎合了廣大中低階層的消費需求。

  可見,對于低收入群體來說,需求是真實存在的,而且是一個巨大的市場,這一點中美兩國并無二致。因此,這給了現金貸公司提供了發展空間。

  但缺乏約束和監管,放任現金貸野蠻發展,會帶來巨大的社會問題。

  比如,前幾年出現的“裸貸”,大學生貸款,“套路貸”、“黑心貸”現象頻發,由于不合理借貸導致年輕生命的逝去,毀掉了無辜的家庭。從這一點上看,現金貸是有原罪的。

  有人說,現金貸是英雄,可解燃眉之急。

  更多人說,現金貸是惡棍,敲碎骨頭吸髓。

  有人為現金貸辯解:這是解了窮人燃眉之急,幫了他們大忙。不給他們貸款,他們要么去貸心更黑、手更辣的錢,要么就鋌而走險了。

  又有人拋出更尖銳的批評:這些人會去貸現金貸,還不是放貸者的慫恿?現金貸解決的“燃眉之急”,就是自己創造出來的!

  但實際上,存在即合理,我們既不能把現金貸夸到天上去,任其“放飛自我”,也不應把這種業務貶得一無是處,恨不得斬草除根。

  堵不如疏,菜導覺得,我們應該做的,是思考怎么合理合法地滿足這部分客戶的真實需求,盡早解決行業痛點,使行業進入良性循環。

  對于客戶來說,也因引導他們更理性、更有規劃地使用現金貸,在預估未來的資金流風險的情況下,避免寅吃卯糧。


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